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海南省安全生產責任保險創新與實踐

《中共中央國務院關于推進安全生產領域改革發展的意見》提出，“取消安全生產風險抵押金制度，建立健全安全生產責任保險制度，在礦山、危險化學品、煙花爆竹、交通運輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業生產等高危行業領域強制實施，切實發揮保險機構參與風險評估管控和事故預防功能”。2017年12月，國家安全監管總局、保監會、財政部聯合印發了《安全生產責任保險實施辦法》，明確了安責險實施的具體要求，規定生產經營單位已投保的與安全生產相關其他險種，應當增加或將其調整為安全生產責任保險，增強事故預防功能。

此前，各地進行了大量的探索實踐。以海南省為例，2010年出臺《海南經濟特區安全生產條例》，在全國首次以地方立法強制的方式明確在高危行業領域實施安責險。同年，海南省安監局、海南保監局聯合印發《海南省安全生產責任保險實施辦法（試行）》，正式推行安責險統保項目，得到了國家安全監管總局和中國保監會的肯定。2011年，海南省被國家安全監管總局確定為安責險推行試點，2012年獲得國家安全監管總局頒發的“安全生產工作實踐應用創新三等獎”。

海南省推行安責險以來，收到了良好的社會效益。截至2017年12月底，礦山開采企業，危險化學品、煙花爆竹、民用爆破器材生產和經營企業累計投保4510家次，累計投保21352單（含新保、續保），總保費為5080.42萬元，累計保障從業人數34.44萬，累計轉移風險責任限額485.38億元，實現了全省全覆蓋；累計報案294起，已結案192起，賠付案件192起，賠償金額1800.9萬元，最高一起案件賠付金額為80萬元；正在處理案件31起，預估賠償金額為64萬元；其他不屬于安責險范圍的71起案件，都分別作妥善銷案處理，沒有發生一起責任糾紛。安責險的推行切實減輕了傷亡事故帶來的經濟賠償壓力，有效提高了企業的抗風險能力，有效化解了事故造成的社會矛盾，安監人員不用再花費大量時間開展繁雜的事故賠付協調工作。

海南省安責險推行經驗

一是注重頂層設計，全面建立推行安責險工作機制。

當時，各地尚沒有成熟做法可供借鑒，海南省從頂層設計考慮，明確了四個方面。

明確法律依據。《海南經濟特區安全生產條例》規定：“礦山開采企業，危險化學品、煙花爆竹、民用爆破器材生產和經營企業應當投保安全生產責任保險。未按規定投保安全生產責任保險的，不予辦理安全生產、經營許可證。”海南省運用經濟特區立法權，明確強制實施安責險的法律依據，明確用安責險替代企業安全風險抵押金，減輕了企業的資金負擔，打破了過去由企業和政府承擔賠償責任的模式，落實了國家安全監管總局關于推進高危行業安責險的相關工作精神。

明確險種構成。在安責險險種構成設計之初，我們就考慮了與安全生產相關聯的險種，覆蓋雇主責任險、公眾責任險、意外險，可以在基本險的基礎上，自由投保附加險。

明確費率和賠償標準。海南省以企業投保限額為基數，以企業員工人數、安全評價等級、往年事故記錄等為參考，合理確定安責險費率，采用不記名投保；就高設定賠償標準，死亡/傷殘賠償限額每人賠償標準為40萬元至80萬元，醫療費用賠償限額為傷亡賠償限額的20%，每起事故累計賠償限額200萬元至2000萬元，高于省內上一年度城鎮居民人均可支配收入的20倍的一般標準，單人最高賠償額可達百萬元以上。

明確運行機制。海南省的安責險作為準公共產品，與其他保險不同，是利用市場機制和社會力量加強安全生產綜合治理的一項重要舉措。其特點是明確采取全省統保的形式，確保符合保險行業的“大數法則”；明確采取“政策引導、市場化運作、經紀公司參與”的操作方式，由安監部門、保監部門監督，委托經紀公司招標，經企業代表打分，選擇4家至5家保險公司，按保險公司意愿分配承保份額，確保公開、公平，陽光操作；與許可掛鉤，確保推行順利。

二是深度結合安全生產工作和海南省情，實現安責險制度創新。

海南省高危行業企業數量少、規模小，安責險能夠平穩運行多年，主要依靠制度上的創新，實行保本微利，讓企業真正享受“低保費、高賠付”，從而有更強的投保意愿。

保障范圍有創新。海南省確定了符合實際的保障范圍，在賠償責任劃分上，主險承擔生產安全事故致企業從業人員人身傷亡、公眾第三者死亡責任，附加險承擔第三者財產險，包括非生產時間安全事故、事故救援費用的合理補償。

費率標準有所創新。海南省安責險費率標準符合地方特點，在堅持合理定價的基本原則的基礎上，將抵押金的利息作為測算保費的一項重要參考指標。堅持市場化運作，相關部門積極與多家保險公司開展競爭性談判，確定安責險的價格和費率。實行差異化費率浮動機制，促使企業做好風險管理工作。

安責險運行機制有創新。海南省在全省范圍內采取“統一險種、統一費率、統一保障范圍、統一賠償標準、統一操作、統一服務”的模式，建立了安全生產責任社會分擔機制，實行“一經紀、兩專屬、三中心、四平臺”的運作方式。“一經紀”即與國家安全監管總局統保項目一致的保險經紀公司，確保與全國統保的一致性。“兩專屬”即專屬的保險產品和服務團隊。安責險不同于以往保險市場上的雇主責任險、公眾責任險和人身意外險，產品設計理念、保障范圍等與國家安全監管總局的要求基本一致，與《侵權責任法》《勞動法》相銜接，拓寬了安全生產的服務功能。高危行業領域涉及面廣，沒有專業的服務團隊無法完成風險查勘、投保和理賠等服務。“三中心”即事故預防控制中心、保險賠償處理中心、事故糾紛調解中心。“四平臺”即安全生產保險網、400客服專線、安全生產服務平臺和微信移動端服務平臺。

海南省制定了一系列簡便高效的工作機制，包括費率浮動、事故鑒定、快付預付、重特大事故應急處理、風險防范機制。由專業保險經紀人提供全方位的一體化保險經紀服務。經紀人作為安監部門的風險顧問及投保企業的保險服務商，在政府推動、產品設計、服務監管和項目實施中充當了管家角色，進行全過程管理。建立了事故預防控制中心，提高事故預防能力。從保險費用中提出一定比例的資金作為防災防損資金，用于事故預防、宣傳、救援和中心辦公、聘請專家等方面的支出，此項資金由第三方機構（經紀公司）管理，建立完整的財務制度，做到專款專用。

理賠服務機制有創新。搭建統一的服務平臺，建立保險賠償處理中心和保險事故鑒定委員會。建立統一的安全生產保險網絡平臺，投保前后都邀請安全生產專家對企業進行培訓；在企業發生事故后，改變了以往由保險公司單方面進行案件責任界定的做法，由安全生產專家、保險理賠專員和法律專家共同鑒定，公平公正地確定事故性質、責任及損失，做到快速賠償。

安全生產管理模式有創新。海南省安責險事故預防控制中心每年都聯合參與統保的保險公司及專家組成風險查勘小組，走訪多家企業，形成獨立的查勘報告，提出整改建議，督促隱患整改，幫助企業加強風險管控，改進安全生產工作。另外，該中心每年都認真準備，積極參與安全生產月活動，多方位開展安全宣傳。

安責險推行中存在的問題

近幾年的實踐證明，海南省安責險的推進模式是可行的、有效的，切實解決了企業發生事故后所帶來的一系列問題，減輕了政府的監管壓力，避免了不必要的推諉。但在推行安責險的過程中，也存在一些問題。

一是發展規模的局限性。隨著高危行業企業數量不斷減少，海南省安責險的承保數量也逐年下降，整體保費規模下降。由于經費不足，大范圍風險查勘和培訓教育未能順利開展，導致諸多保險服務及相關事故預防工作受限。

二是行業領域覆蓋范圍小。中央和國務院的文件要求，在煤礦、非煤礦山、危險化學品、煙花爆竹、交通運輸、建筑施工、民用爆炸物品、漁業生產等高危行業領域實施安責險，但海南省安責險僅在煙花爆竹、危險化學品、非煤礦山、民爆物品4個行業領域推行。

三是續保的不及時性。一些大企業購買了相應的商業保險，對安責險不夠重視，續保不及時，個別小型經營企業（危險化學品經營企業）續保不及時，給安責險的推行帶來了一定的阻力。

四是城市安全領域存在空白。不久前，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發了《關于推進城市安全發展的意見》，明確提出在強化城市安全保障能力方面，“大力實施安全生產責任保險，突出事故預防功能”。這為我們指明了方向，推行安責險不應只盯著高危行業領域企業，應當鼓勵社會各行業領域生產經營單位投保安責險，充分發揮安責險在城市安全管理中的經濟補償和社會管理功能，為提高城市安全保障能力添磚加瓦。

下一步工作的幾點設想

為更好地推進安責險實施，結合海南省的實際，筆者認為，應當重點從拓展覆蓋行業領域、加強事故預防工作和完善激勵機制三個方面入手。

拓展覆蓋行業領域。海南省安責險投保企業類型應擴展至其他高危行業領域，并參照其他省（自治區、直轄市）的做法，如參照北京模式，在大型群眾性活動、人員密集場所以及涉及水、電、氣、熱等城市運行的領域推行安責險；根據生產經營企業的特點，為不同行業定制專屬保險方案，適應投保企業的安全生產風險特點，把安責險作為行業風險管理的重要抓手，為企業轉嫁風險和提供經濟補償。

加強事故預防工作。要豐富事故預防工作服務內容，保險機構應充分發揮專業團隊管理優勢，把事故預防作為推進安責險的重點內容，統籌利用社會資源優勢，組建專業預防服務團隊，協助投保企業開展宣傳教育培訓、風險評估辨識、標準化建設、事故隱患排查、應急管理等工作。要完善風險管理服務平臺，鼓勵保險機構參與聯合開發安全風險管理服務平臺，以開放共享為宗旨，對風險管理信息、數據分析和風險管理新技術等進行專業化管理。通過此平臺，投保企業可得到“線上+線下”安全生產事故預防服務，同時可與安監部門的信息化系統有效對接，實現信息實時互通，確保安監部門通過風險地圖可以實時掌控企業安全動態，使安全監管更有針對性。

完善激勵機制。安監部門、保險監管部門及保險機構要密切合作，進一步完善費率浮動激勵等安責險相關政策，優化設置安責險險種和費率賠率分檔分級，切實發揮保險機構參與評估管控和事故預防的功能，利用保險機制倒逼企業完善安全生產內控體系，促使企業落實主體責任。